Когда готова капуста после квашения. В какие дни лучше всего можно квасить капусту? Квашеная капуста по классическому рецепту

Кредитоваться или не кредитоваться – вопрос, который рано или поздно задает каждый человек. С одной стороны, можно быстро решить финансовые проблемы прямо сейчас, с другой – деньги придется отдавать, и уже с начисленными процентами и комиссиями банка. Зарубежный опыт свидетельствует, что граждане привыкли к кредитам, приобретая жилье, машины, финансируя стартапы бизнеса. Но в российской системе есть существенное отличие – процентная переплата банка несопоставимо больше, чем в западных странах, что заставляет задуматься, так ли необходимы банковские средства с учетом огромных переплат.

И все же даже в России кредит способен нести пользу и выгоду, если научиться грамотно использовать предоставленные банком финансовые возможности.

Почему люди берут кредиты?

Когда человек заходит в торговый зал без копейки наличности, он вряд ли подозревает, что выйдет из магазина с дорогостоящей покупкой. В большинстве магазинов техники давно работают банковские консультанты, в течение считанных минут оформляющие товарные кредиты по одному паспорту. Подобная ситуация свидетельствует о многом:

Во-первых, получить кредит очень легко, даже не посещая офис банка.
Во-вторых, клиент не привык планировать личные расходы и готов совершать сиюминутные покупки, исходя из принципа «здесь и сейчас», не думая о последствиях.
В-третьих, магазины с удовольствием работают в тесной связке с банком, так как от этого напрямую зависит прибыль торговой точки.

Как результат, в России трудно встретить человека, который никогда не пользовался кредитными средствами для решения финансовых вопросов, а степень закредитованности такова, что от зарплаты не остается и следа после выплат по многочисленным кредиткам, нецелевым и целевым кредитам.

Желание решить текущие проблемы с помощью банка, не думая о последствиях, – такова первая причина появления многих нецелевых кредитов у российских заемщиков.

Но потребительские займы и кредитки – лишь некоторая часть общей кредитной задолженности россиян перед банками. Целевые программы банка на большие суммы и крупные приобретения встречаются реже, однако суммарно платежи по ипотекам и автокредитам часто превышают выплаты по нецелевым программам.

Оформляя ипотечный кредит в банке на покупку жилья, человек действует обдуманно, заранее планируя сделку по ипотеке и готовясь к ней. Здесь нет места спонтанности, ведь с момента решения до завершающей части с подписанием договора в банке и переоформлением права на собственность проходит несколько месяцев. Причина обращения в банк скрывается в неспособности самостоятельно накопить нужную сумму и отсутствии иных вариантов приобретения жилья или автомобилей. В результате клиент обращается в банк и оформляет многолетние ипотечные обязательства с ежемесячными выплатами, отнимающими до половины заработка человека.

Отсутствие альтернативного решения финансовой проблемы – такова вторая причина возникновения кредитного долга перед банком.

Невозможно однозначно определить, полезен ли кредит для заемщика. Существует масса доводов в пользу кредитования:

Немедленное решение безвыходной для заемщика ситуации.
Создание комфортных условий для жизни.
Шанс без потери качества жизни справиться с временными сложностями.
Запуск бизнес-проекта с надеждой на прибыль от предпринимательства при отсутствии стартового капитала и инвесторов.

Есть и другие, менее значимые плюсы кредита:

если планируется крупный заем, клиент оформляет и благополучно выплачивает несколько мелких кредитов, создавая себе положительную кредитную историю;
кредитки давно заменили собой бесконечные «взаймы до получки», а при быстром восполнении баланса банк обещает не начислять процент;
кредитки дают право участвовать в бонусных программах и одновременно использовать пластик банка для хранения собственных сбережений с получением депозитного процента.

Не стоит упоминать о преимуществах безналичных расчетов по кредиткам, в том числе в интернет-банкинге, – не нужно оформлять дебетовую карточку, если кредитка заменяет все основные платежные функции.

Расплата за комфорт, или Негативные последствия кредитов

Банк – не благотворительная организация. Поэтому даже самые привлекательные условия по программе обязательно учтут финансовые интересы кредитора:

в процентах;
дополнительных комиссиях;
регулярных платах за подключенные опции.

Достоинством кредитной программы является прозрачность начислений банка, между тем некоторые финансовые организации извлекают выгоду из задолженности заемщика. Просрочка по кредиту открывает банку перспективы начисления штрафов, неустоек, пени, многократно увеличивая долг недальновидного клиента, не ознакомившегося с условиями сотрудничества при выдаче займа.

Самый честный банк предложит ставку по классической кредитке от 10 до 30 и более %. На практике процентная переплата по кредиткам часто превышает 30-40%, так как возникает потребность в оплате комиссий за обналичивание, переводы и иные транзакции по пластику.

Минусов банковского кредита не меньше, чем достоинств:

Необходимость в течение длительного времени выплачивать переплату банку.
При оформлении залогового обеспечения (как это происходит по ипотеке или автокредиту) имущество долгое время находится в обременении, не позволяя заемщику его продать, поменять и т. д.
При негативном сценарии просроченные платежи ведут к быстрому нарастанию долга, подключению к работе коллекторов, судам и принудительному изъятию имущества заемщика в пользу банка.

При потребности в финансировании проще оформить классический потребительский кредит в банке – тогда ставка рассчитывается сразу и включается в ежемесячный платеж. Остается лишь следовать графику и вносить средства вовремя в полном объеме.

Часто кредит способен свидетельствовать о финансовой грамотности или безграмотности заемщика. Различия в программах банков позволяют подобрать оптимальный вариант, учитывающий возможности и потребности заемщика. Тщательный анализ десятков предлагаемых на рынке кредитования вариантов позволит выбрать банковскую программу, которая вместо финансовой ямы поможет заемщику с выгодой для себя решить текущие временные сложности.

Если заемщик осознанно подходит к оформлению кредита, можно избежать негативных последствий и получать определенную выгоду. Вариантом извлечения прибыли из кредита в банке станет оформление ипотеки с последующей сдачей ее в аренду. Имея небольшую сумму, заемщик вправе претендовать на получение ипотечного жилья как дополнительного недвижимого имущества. Важно заранее продумать, чтобы платеж по ипотечному кредиту в банке был меньше суммы, ежемесячно получаемой заемщиком в виде арендной платы. Спустя несколько лет без особых вложений ипотечный заемщик становится полноправным владельцем недвижимости с минимальным финансовым участием в данном проекте.

Другим вариантом получения дохода станет использование кредитки. Задача заемщика – правильно выбрать пластик от банка с оптимальными условиями:

льготным обналичиванием;
длительным грейс-периодом;
получением дохода до 5-8% на остаток, превышающий кредитный лимит;
повышенным кешбэком (5-30% от суммы расходов) по популярным категориям товара.

В результате за год грамотной работы с кредиткой образуется сумма в несколько тысяч рублей в виде кешбэка или процента на остаток собственных средств. В условиях, когда заемщик не использовал для такого дохода собственных вложений, вариант довольно привлекательный.

Важно контролировать своевременность восполнения баланса до того, как истечет беспроцентный период, и не тратить суммы сверх получаемой заработной платы.

Кредитование в российских банках – это вечный вопрос, стоит ли брать заем, и анализ плюсов и минусов банковского финансирования. Только тщательный анализ и четкое следование заемщиком стратегии позволят с выгодой для себя использовать преимущества кредита в банке.

– банковский или небанковский займ на личные нужды, целевое назначение которого банки зачастую даже не проверяют, а микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные союзы – тем более. Не зря кредит именно потребительский: можно его описать как «на насущные потребности». Основные потребности, на которые заемщики берут такие кредиты:

покупка бытовой техники (кухонной, электроаппаратуры и т.д.), мобильных телефонов, компьютеров, гаджетов;
лечение, отдых, оплата затрат на торжественные мероприятия;
покупка одежды, ювелирных украшений, различных аксессуаров и вещей;
“деньги до зарплаты”;
перекредитование.

Кредитование всегда было в какой-то степени двигателем экономики, поскольку позволяло людям приобретать вещи, которые они бы не смогли бы купить за свои деньги. И если в случае покупки предметов первой необходимости такие кредиты действительно были отличным подспорьем для семейного бюджета, то человеческая жадность и жажда обладать модными современными вещами превратила потребительские кредиты для большинства людей в кабалу.

Плюсы потребительского кредита:

возможность получить вещь или благо, не имея на данный момент необходимых средств. То есть теперь нет необходимости накапливать деньги под подушкой на случай поломки холодильника. Можно положить деньги на депозит, а в случае непредвиденной ситуации воспользоваться кредитом, который погасить по концу срока депозита;
быстрое оформление с минимальным пакетом документов. Зачастую это только паспорт и код, справка о доходах за 6 месяцев (нужна не всегда). Изредка могут попросить поручительство. Время согласования и выдача кредита – от нескольких минут до 48-ми часов;
нет необходимости отчитываться перед кредитором о целевом использовании кредитных средств;
зачастую выдача наличными.

Самыми консервативными кредиторами потребительских кредитов являются банки. Впрочем, и они выдают кредиты довольно быстро – в пределах 30 минут (относится к товарным кредитам). Но при тщательной проверке заемщика выдача может затянуться и на день-два, к тому же есть вероятность отказа.

А вот микрофинансовые организации потребительские кредиты выдают в течение нескольких минут (или в течение суток – в зависимости от того, на карту какого банка приходит займ). Кроме того для их получения не нужно идти в отделение.

Минусы потребительского кредита:

высокая стоимость. Даже консервативные банки закладывают в стоимость таких кредитов риск невозврата, а потому стоимость кредита может достигать 40-70% годовых. Если говорить о ломбардах или микрофинансовых организациях, то здесь процентная ставка может достигать 400-700% годовых;
мнимая доступность. Психологически человек предпочитает думать о возможности приобрести вещь сейчас, о том, как будет расплачиваться, предпочитает не думать. В итоге появляется кредитная кабала: в попытке рефинансирования заемщик будет влазить в более жесткие условия кредитов. Конечный результат – суд или коллекторы;
кредитная зависимость. Возможность покупать все в кредит приводит к тому, что человек уже не может без кредита, пользуясь с каждым разом все большими и большими суммами. В какой-то момент он попросту не сможет расплатиться с долгом.

Не стоит бояться потребительских кредитов. В какой-то момент они наоборот могут стать решением проблемы, но вот увлекаться ими не стоит. Прежде, чем воспользоваться потребительским кредитом, подумайте, точно ли вам так необходима та вещь или благо, которое вы хотите приобрести. Взвесьте, сможете ли вы в кратчайшие сроки погасить займ.

Мы думаем, что вы примите правильное решение, и будем дальше публиковать интересную информацию с целью повышения финансовой грамотности.

Сейчас вопрос о плюсах и минусах потребительского кредита беспокоит многих. Долгое время в нашей стране было не принято брать займы у банков, однако ситуация изменилась. Теперь как предприятие, так и обычный гражданин может взять деньги, чтобы купить необходимую вещь, жилье, автомобиль, начать заниматься бизнесом или расширить уже созданный. Финансовые организации в свою очередь охотно предлагают заемные средства, поэтому с легкостью рекламируют свои услуги. Однако перед принятием такого важного решения, нужно рассмотреть все стороны.

Главные преимущества кредита в банке

В зависимости от вида займа, периода, на который он берется, платежеспособности гражданина или предприятия, ситуации в стране существуют определенные достоинства и недостатки кредитов. Для начала рассмотрим основные преимущества.

Возможность приобрести товар или получить услугу в тот момент, когда человек нуждается в этом, а расплатиться за них позже, что является хорошей альтернативой простому накоплению, так как будет отсутствовать фактор времени.
Банк – это серьезное государственное учреждение, которое полностью подчиняется закону, поэтому за прозрачность и надежность сделки можно не беспокоиться. Единственное, нужно внимательно читать договор и сразу обговорить все непонятные моменты и уточнить основные моменты.
Фиксированный и невысокий процент по сравнению с другими организациями, которые предлагают займ.
Доступность практически для любого уровня дохода.
Возможность взять деньги на любой период времени и погасить раньше срока, если есть желание и возможность.
Если рассматривать, плюсы и минусы кредитования граждан, небольшой список документов является хорошим преимуществом.
Разнообразие в выборе займов под любые цели и сроки. С каждым годом банки предлагают все больше интересных вариантов, поэтому нужно нарабатывать хорошую КИ, чтобы можно было получить выгодные предложения.
Возможность взять деньги на инвестирование и развитие организации, что позволяет расширить бизнес и снизить налоги, так как ссуда станет частью производственных затрат.
Наличие безналичных расчетов, что позволяет в любой момент осуществить платеж путем электронного перевода.
Обращая внимание на преимущества и недостатки банковских займов, можно выделить появление системы более грамотного планирования расходов и денежных потоков, как частного лица, так и предприятия.
Увеличение инфляции отрицательно скажется на накоплении денежных средств, а выплата будет легче.

Недостатки кредита

Какой бы привлекательной не была идея использования заемных средств, нельзя не брать во внимание отрицательные стороны:

Высокая процентная ставка. Хотя она не такая большая, как у фирм, которые предлагают быстрые деньги, но все равно она завышенная. Поэтому может быть большая переплата при возвращении наличных.
Наличие залогов и поручителей, что обременяет как самого получателя, так и сторонних лиц.
Среди преимуществ и недостатков кредитования можно выделить такой отрицательный момент как наличие графика выплат, который нельзя нарушать ни при каких обстоятельствах. Иначе могут последовать штрафные санкции.
Если берется целевой заем денег, его можно потратить только на конкретную вещь или услугу.
У каждого банка есть ряд платных услуг по обслуживанию, которые можно не заметить и пропустить при подписании договора.
При взятии заемных средств на долгий срок, часто граждане сталкиваются с риском получить одну сумму, а заплатить намного выше даже с учетом процентов.
Требование от заемщика залога или привлечения третьих лиц для поручительства, которые не всегда могут найтись. Нужно обратить внимание, что залоговым имуществом нельзя распорядиться в полной мере до окончания периода выплаты ссуды или только по одобрению организации, а в случае невозвращения собственность может быть отдана другому лицу через суд. Также могут быть взяты средства за страхование, что увеличивает расходы гражданина.

Если учитывать все преимущества и недостатки получения кредита в банке, то отрицательные моменты сильно обременяют заемщика, поэтому надо все взвесить и точно оценить свои силы и возможности перед принятием важного решения.

Плюсы и минусы ссуды для предприятий

В компании тоже могут возникнуть ситуации, когда могут понадобиться заемные средства. Это неудивительно, потому что около 50% всех средств банков уходит на предприятия. Если простой гражданин может накопить деньги на свои цели, бизнесу нужна большая сумма в короткий срок, а любое промедление может негативно сказаться на его деятельности. Поэтому все отрицательные моменты сглаживаются возможностью быстро решить образовавшуюся проблему. Если правильно рассчитать все платежи и оценить прибыль от вложения, предприниматель может выбрать более выгодную ссуду.

Среди преимуществ и недостатков кредита для бизнеса, можно выделить следующие плюсы:
Большой выбор вариантов и схем получения денег.
По сравнению с привлечением инвесторов и накоплением на этот способ требуется меньше времени. На получение ссуды обычно уходит от двух недель до двух месяцев, что значительно быстрее других вариантов.
Высокий уровень конфиденциальности информации, что позволяет получить деньги без риска о разглашении условий сделки конкурентам.
Отсутствие налогов на полученные средства, что позволяет значительно сэкономить.
Предоставление гибких условий предприятиям, которые являются постоянными клиентами. С малым и средним бизнесом финансовые организации стремятся установить долгосрочные и прочные отношения, так как они обеспечивают им постоянную прибыль.

Помимо положительных сторон такого кредита, присутствуют и отрицательные:

Изменение финансового состояния предприятия. Из-за получения ссуды ряд показателей меняется, что плохо сказывается на отчетности фирмы.
Для получения нужен залог, поэтому компании придется заложить некоторое имущество, которым оно не сможет распоряжаться.
Существует вероятность отказа в выдаче, поэтому перед подачей заявки нужно привести в порядок бухгалтерию и обосновать цели образования потребности получения денежных средств.
Для новых клиентов не всегда действуют льготные условия и не доступны специальные предложения, поэтому процентная ставки может быть высокой.

Конечно, компании выгоднее развивать бизнес на собственные средства, чтобы не зависеть от обстоятельств и не нагружать предприятие задолженностью. Любые полученные в долг деньги нужно возвращать и оплатить сумму процентов, но во многих ситуациях ссуда – это единственная возможность помочь бизнесу.

Плюсы микрозаймов

Помимо официальных государственных учреждений на рынок за последние 10 лет вышли сотни микрофинансовых организаций, которые тоже предлагают услуги кредитования.

К положительным моментам относится:

Небольшой пакет запрашиваемых документов. Действительно по сравнению с банком, для микрозайма часто требуется только оригинал паспорта.
Минимальные требования к заемщику. В этом случае как у граждан, так и предприятий не спрашивают справку о доходах, не просят имущество в залог и поручителя.
Не нужно указывать цели получения. Это может быть как покупка бытовой техники, автомобиля, так и деньги на отпуск или погашение существующих долгов.
В любой момент доступно досрочное погашение, вне зависимости от того когда была выдача и на какой срок.

Подобные фирмы подстраиваются под потребности своих клиентов, и предлагают им выгодные предложения для сотрудничества, например, программу лояльности.

Среди преимуществ и недостатков онлайн-кредита можно выделить, что существует возможность получения через интернет и выплаты путем безналичного расчета. Оформление таким способом занимает, как правило, не больше часа.

Большинство людей выбирают , так как можно взять денежные средства быстро и не требуется большой пакет документов. Обычно заявки принимаются, и рассматриваются в течение часа и деньги могут поступить на расчетный счет или карту в течение получаса после одобрения заявки. А если сравнить несколько вариантов и правильно подобрать МФО, можно уменьшить комиссию по платежам. Если доказать свою платежеспособность, можно расширить период возврата денег, и значительно уменьшить проценты.

Плюсы и минусы лизинга

Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга. Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает. В большинстве европейских стран оборудование и дорогостоящая техника приобретается только таким способом. Учитывая преимущества и недостатки получения кредита в банке, можно выделить следующие положительные стороны лизинга:

Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
Низкая процентная ставка.
Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
Возможность частичного погашения долга без переплат.
Нет системы поручительства и залога.
Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.

Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.

Среди минусов следует выделить:

Возможна переплата, при сравнении с обычным кредитованием на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса.
В некоторых регионах невозможно воспользоваться этой услугой, так как отсутствуют организации, которые ее предоставляют.
Обязательной является уплата таможенных пошлин и НДС, если оборудование вывозят из-за границы.

Брать или не брать ссуду – это вопрос, на который каждый должен ответить сам, взвесив все плюсы и минусы. Если учитывать все вышесказанное, то негативных моментов гораздо меньше, чем позитивных. В случае принятия положительного решения, тщательно выбирайте финансовую организацию, точно определяйте необходимую сумму, внимательно читайте все условия договора, чтобы избежать возможных уловок и лишних затрат.